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前几天好友沫沫发消息问我，「现在银行理财的收益怎么这么高啊？」
原来，她打开银行APP，被推荐了一款收益还挺不错的产品——
不过点开来，这一堆乱码一样的描述就看不懂了，比如——
「这里大篇幅说的净值，到底指的是什么？」
像沫沫这样一直只买银行理财的朋友，可能需要注意，未来银行理财会越来越像基金啦～
这主要是因为央行的《资管新规》，今年落地了——
「金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益」。
大白话翻译一下，银行理财不再保本了。
关于这项新规，我们也聊过不少 ：过去你喜欢的这类产品，只剩不到1%了
这并不是搞突袭，早在2018年，央行、证监会等4部委就提出了「要清理保本理财」。
本该在2020年清理结束，碍于疫情对经济带来冲击，资管新规过渡期才又延长了一年。
图片来源：中国人民银行官网
总之，从2022年1月1日开始，所有理财产品都会「净值化」，都由我们自负盈亏了。
最近，后台也收到不少留言问「净值型产品」的事儿，今天就来好好聊聊~
01
新规到底改变的是什么？
《资管新规》划了一条线，让我们自担风险。而之前的，都可以叫做「旧银行理财模式」。
银行界的纪律委员，银监会，2005年颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，宣告着长达十多年的旧银行理财模式开启。
我找来仔细看了看，那时候的规定是说，我们可以和银行按照约定的方式，一起承担收益和风险。
图片来源：中央政府官网
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
具体怎么说呢？
以前去银行购买理财产品，是「刚性兑付」的：到期按照约定，连本带息给你。
客户经理通常会和你约定一个「预期收益率」，无论理财产品本身是否给银行赚钱，银行都会给你这个固定的收益率。
比如你花1万元本金买了这个理财产品，合同约定一年后收益10%，那么到期后，银行会给你10000元*（1+10%）=11000元。
要是当年产品的收益率高达17%，多出来的7%也不会给你，而是银行自己收下；
如果产品的收益率只有5%，那么中间少的5%，就是银行来兜底，从「资金池」里给你补上的。
但显然，「兜底保本」是不可能长期持续下去的。
长期以这样的方式运作下去，很容易积累风险。轻则银行无法兑付理财产品而破产，重甚至能引发金融危机。
比如前年6月，近400个银行理财
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