们假设张先生的年收入（减去专项扣除、专项附加扣除后的税前年收入）为10万元，按照年交12000元的标准缴纳个人养老金。首先，我们来计算张先生在缴费端能省多少税。按照最近的法定退休年龄，张先生是63岁退休，而张先生的收入对应的税率是10%。若张先生每年都能按照12000元的标准缴纳个人养老金，那么张先生累计能省税（12000*10%*28=33600）3.36万元，这些是张先生每年能省去的税费。其次，张先生这28年来累计交的33.6万元个人养老金也不会白白在账户沉睡，他可以选择购买个人养老金产品，从而产生一定的收益，增加退休后能领取的金额。不过，个人养老金产品跟市场上的普通金融产品主要差别是在储蓄方面，部分养老储蓄产品的收益率略高于银行的同期储蓄产品，而保险产品和基金则基本和市场上的同类产品差异不大。以个人养老储蓄产品为例，若张先生购买的是储蓄产品，以某银行3年期存款利率2.15%计算复利，不算最后一年的投资（此处我们默认最后一年不投资），28年总共可支取本金加利息为360904元。但假如张先生不存个人养老金账户，只存普通银行账户，那么同样的年数和缴纳方式下，以上述某银行3年期存款利率1.95%计算复利，28年后总共可支取本金加利息为357290元。两种方式对比，个人养老金账户相比普通账户，存款利息多了3614元，再减去养老金账户提取养老金时3%的个人所得税，张先生最终到手的钱与比普通存款账户相差无几。若是张先生购买的是养老保险产品，以某款专属商业养老保险为例，该产品的最低保证利率是2%，如果张先生用缴纳到个人养老金账户的钱持续购买这款个人养老保险产品，按照最低保证利率计算，张先生64岁可开始领取，每月至少领取2032元，至85岁累计可领取51.21万元左右，再减去养老金账户提取养老金时3%的个人所得税，张先生85岁到手的钱与购买普通商业养老保险产品的区别不大。整体来看，个人养老金对个人来说，最省钱的地方在于节税端，在投资端的收益和最终领取金额方面优势不明显。问卷调查：节税是上班族最为关注的点在个人养老金在全面实施之际，记者也在上班族中随机发出了50份问卷调研，内容包含对个人养老金制度的看法、个人养老金产品的选择等多方面的内容。调研显示，超四成的上班族表示会考虑申请个人养老金账户并购买相关产品，在促使他们购买个人养老金产品的原因中，七成左右的上班族认为个人养老金存在较
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