作用，同时，要实现惠民保的长期可持续发展，还需要直面逆选择风险、部分地方参保率下降等挑战，持续优化运营，实现多目标平衡。   前7个月仅推出9款   惠民保的起源可追溯至2015年，其于2020年才在全国范围内迅速铺开，并在多地首次上线此类产品，因而广泛进入公众视野，因此，2020年也被业界认为是惠民保元年。至今，多个惠民保产品已经运营了约5年。   《知识图谱》显示，截至今年7月底，在现有惠民保产品中，仅有9款为今年新增产品。同时，因运营不善而淘汰的产品也明显减少。例如，2023年停售的惠民保产品超70款，今年前7个月仅有12款产品停售。这意味着惠民保已结束高增量、高退出时期，进入了低增量、低退出的稳定发展阶段。   对此，浙大城市学院副教授林先平向《证券日报》记者表示，当前惠民保市场正在从快速扩展期转向理性发展期，这种转变是健康的市场调整过程。   对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格则认为，这表明惠民保市场从“扩张期”进入以存量运营和精细化管理为主的“平稳期”，市场重心从“增量开拓”转向“存量迭代”与“体验优化”，预计离真正的“成熟期”还需3年至5年时间。   价格变化方面，《知识图谱》统计结果显示，目前运营的惠民保产品有141款采用“单一定价”模式，平均价格为95元，较2021年统计的约60元均价有较大涨幅。对此，林先平认为，当前保费上涨是保障范围扩大、理赔经验积累后的合理调整。在龙格看来，这也在一定程度上反映出成本压力。   从产品保障和服务来看，在近年来的发展中，特药保障是惠民保产品的重点创新领域之一。《知识图谱》显示，每款惠民保产品平均覆盖41种特药、28种适应症。在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障。同时，越来越多的惠民保提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油包”拓宽保障范围。   直面两大挑战   从最初的试点至今，惠民保制度已走过10年时间，广泛推行也已有约5年时间。业内人士认为，在提升人们医疗保障水平、完善我国多层次医疗保障体系方面，惠民保发挥了重要作用。当前，该制度也面临着一些制约因素，需要持续完善。   其中，如何克服逆选择风险最受业界关注。惠民保产品普遍设置了极低的投保门槛，只要是当地医保参保人群，投保基本不限年龄、不限既往症。同时，多数惠民保产品采取
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