统一定价的方式。这就导致风险较高的人群投保意愿强，而健康群体投保意愿较低。林先平认为，投保低门槛、统一定价有利于风险共担且操作简便，但可能无法准确反映不同群体的风险特征。差异化定价虽能更精准匹配风险，但可能影响普惠性。他建议，惠民保采取“基础统一+附加差异化”的定价策略，在保持普惠性的同时增强精准性。   在龙格看来，未来，惠民保将在普惠基础上探索科学的风险细分，如依据年龄、健康状况进行差异化定价，这既能提升定价准确性，也符合监管政策导向。目前，已经有个别城市的惠民保产品探索适度差异化定价。例如，安徽惠民保根据年龄进行保费分档，淄博“齐惠保”根据既往症和健康状况进行保费分档，有助于控制逆选择风险。   今年7月底发布的《国家金融监督管理总局办公厅关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》提出，要遵循风险对价原则，实现差异化定价，原则上应当基于不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分级或费率分组，不断提升产品和服务的公平性和适配性。   此外，在运营过程中，部分惠民保产品还遭遇了参保率下降、运营收支不匹配等挑战。龙格认为，这主要是因为部分产品保障内容与消费者，特别是年轻人群的预期有差距。同时，部分产品迭代或停售导致部分消费者参保中断的现象也时有发生。惠民保产品要实现长期可持续运营，核心在于要找到多目标的平衡——兼顾普惠价格与商业可持续性，以及如何协调统一费率与差异化风险，这对险企精算与技术能力提出了极高要求，需要持续探索完善。
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