求：从产品和服务创新角度，银行需提升理财子公司的主动管理能力，丰富产品种类，同时有效运用信贷资金加大对养老产业的支持力度，为居民的养老金保值增值和养老服务需求提供支撑。与此同时，个人养老金业务涉及多个金融领域，银行需要加强与理财公司、保险公司、基金公司、基金销售机构等机构的合作，整合产品、资金、业务等资源，为客户提供一站式的综合金融服务，支持其开展个人养老金业务。投资建议：个人养老金制度全面推广利好银行存款和中收，为银行财富管理业务空间扩容带来机遇，同时也对创新能力和综合金融生态的构建提出更高要求，从中长期角度利好银行业务模式转型和盈利水平提升，结合短期宏观政策加码、负债成本优化以及重点领域化险力度加大，银行基本面积极因素积累，叠加市值管理力度加大，估值中枢面临提升空间，继续看好其配置价值，维持推荐评级。个股方面，推荐工商银行（601398）、建设银行（601939）、邮储银行（601658）、江苏银行（600919）、常熟银行（601128）。风险提示：经济不及预期，资产质量恶化风险；利率下行，NIM承压风险。




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