，随着百姓健康意识不断提升，以及慢性病、高发重疾等健康风险日益凸显，医疗消费需求呈现多元化、个性化趋势，健康保障已成为社会各界重点关注的金融服务之一。《意见》明确提出，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平。推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求。   在这一政策导向下，商业健康险正加快从“单纯赔付型”向“健康管理+医疗支付+家庭医生”一体化保障体系演进。在产品端，不少保险公司已陆续推出针对特药、罕见病、癌症治疗等细分场景的专属保障方案；在服务端，与三甲医院、药企、康复平台等深化合作，为客户提供诊疗路径规划、费用垫付、药品直付等全流程服务。   以平安健康为例，其“重疾绿通”服务覆盖全国百余家医院，配套的药品直供体系显著降低了患者垫资压力；泰康推出的“尊享健康险”，不仅报销比例高，还可对接自营养老社区的医疗资源，形成“保障+照护”闭环，为客户提供从风险管理到康复照护的全周期保障。   “健康险的保障提升作用直接影响居民对医疗风险的应对能力。一旦保障到位，居民在营养、康复、检查等医疗相关消费上的意愿就会明显增强。”中山大学附属第五医院副院长陈明远认为，商业健康险对医疗服务体系的补充作用，已从“后端理赔”延伸至“前端健康干预”。   此外，各地也在积极探索适配区域人群健康需求的创新机制。作为探索城市定制型商业医疗保险的先行者，广东省珠海市“附加补充医疗保险”项目“大爱无疆”自启动以来不断完善服务内容和保障机制，2025年迎来新一轮升级，采取降低参保门槛、优化待遇结构、强化健康管理等多项措施。   数据显示，该项目续保率已连续5年超过95%，健康人群参保率高，年均参保者年龄约为39岁。6年来，项目累计赔付支出超7亿元，惠及逾17万人次，个人最高赔付金额达133.2万元。特别是在重特大疾病方面，投保人医疗费用报销比例提升了27个百分点，高额赔付10万元以上的约600人，2万至3万元区间为主流，切实缓解了参保群众“因病致贫、因病返贫”的现实压力。   “大爱无疆”在药品保障上通过自费药与慈善赠药的组合机制，提升了肿瘤等高价药的可及性，降低了患者用药负担。截至2024年底，项目自费药目录中共有58种药品（累计纳入98种，累计赔付达1.5亿元，受益近9000人次，人均赔付达8.14万元。其中，恶性肿瘤自费药的实际减负率高达84%，让患者“吃
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