传统商业健康险投保年龄通常限制在60岁上下，而惠民保将老年人纳入商业健康险的保障范围能够有效缓解社会的医疗负担。③有效降低医疗费用负担，四大直辖市惠民保产品平均减负率在6%-14%。大病与长护险：险企积极参与业务经办，助力基层医疗支付。1）大病医保：大病医保是在基本医保基础上对大病患者高额医疗费用提供保障的制度安排，采用商业保险公司经办模式。目前已有21家商业保险公司在全国承办城乡居民大病保险业务，截至2024年6月我国大病保险覆盖人群达12亿人。2）长护险：长期护理保险业务试点自2016年启动，于2020年试点区域进一步扩大。①参保人数持续增长：2023年长护险试点参保人数已经达到1.83亿，较2020年增长69.2%。②基金结余趋势向好：2022-2023年长护险基金结余规模均在100亿元以上，实现了制度扩面与成本控制的平衡。③服务能力不断增强：2020-2023年长护险定点服务机构数量和服务人员数量分别年均增长18.6%、16.6%。预计普惠保险长期发展空间广阔。1）目前普惠保险发展尚不成熟，风险保障缺口仍大，有学者测算至2030年有望实现保费收入超9000亿元。2）我们认为普惠保险应当以政企合作模式为主要路径，通过积极增量扩面、风险分散和科技赋能等手段提升业务可持续性。风险提示：长端利率趋势性下行；权益市场波动；新单保费承压。




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