销的税优健康险产品为例，每年投保2400元，到第10年，该产品的现金价值为24562元，现金价值已超过其所交保费，客户可选择在此时退保，将24562元一次取出，折合年化单利5.08%。   按照这种计算方式，个人所得税税率越高，持有时间越长，计算出的收益率也就越高，有不少保险代理人宣称“最高收益率可达10%以上”。苏女士表示，每年投保2400元，连续投保10年，若个人所得税为3%，则复利收益率为0.96%；若个人所得税税率为10%，则复利收益率为2.31%；若个人所得税税率为最高档的45%，则复利收益率为11.03%。   实际上，保险销售人员宣称的高收益是将税优保险的个税抵扣部分算入产品收益，并非是传统意义上基于现金价值增长计算保险产品收益的方式。此外，也有保险销售人员将税优保险的节税比例宣称为收益率。比如，每年投入2400元购买税优健康险，按照20%的个人所得税税率计算，每年可退税480元，有保险销售人员声称，“这相当于每年收益率为20%”。   对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，退税是政府给予的税收减免，并非是保险公司提供的投资利息。保险销售人员把税优金额摊进保险产品的年化收益，会虚增IRR（内部收益率。实务中常见套路是用45%税率档的1080元退税，与第10年现金价值增长简单合并，宣称“年化收益率10%”等。这种算法混淆了资金来源、时间价值和风险属性，构成销售误导。   北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，将个税退税金额与保险产品的预期收益进行加总来宣传收益率，混淆了“税收筹划收益”与“金融投资收益”两个完全不同的概念，给消费者制造了产品回报率超高的假象。此类误导不仅会侵害消费者的知情权，导致其做出非理性决策，可能在未来产生纠纷，更会损害保险行业的专业形象与市场声誉，破坏消费者的信任。   需回归保险保障本源   业内人士认为，对于保险产品来说，最重要的是提供保险保障，不能简单地将其视为理财产品，仅关注现金价值、节税功能是不全面的。   记者查阅多家保险公司披露的税优健康险产品条款发现，该类产品多数属于保障型，设计初衷在于提供健康保障，而不是产生高额投资回报。比如，税优医疗险主要覆盖住院医疗费用、特定门诊治疗费用等，覆盖健康风险；税优护理险虽具备一定储蓄功能，但其长期收益率普遍在合理范围内。而个人养老金保险产品作为第三支柱养老金融产品之一，资金需
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