股市、基金；低风险理财产品凭借相对稳健的收益，吸引了不少当年从理财回流储蓄的资金。“近两年贵金属价格持续走高，投资收益可观，也分流了部分风险偏好较高的存款到期资金。”一位银行人士补充道。面对多渠道分流的现实，银行仅靠单一产品或服务，已难以实现对到期存款资金的全面留存。   银行花式接招   面对大规模存款资金到期与存款分流压力，银行业正在经历从产品创新到考核机制的系统性转型。   多家银行采取“产品+服务”双轨策略应对挑战。记者调研发现，不少银行推出积分兑换、资产提升奖励等“开门红”营销活动，旨在通过权益激励弥补利率下行带来的收益缺口。   同时，考核体系的转向也为应对存款分流提供了制度支撑。“现在一些银行不再单一考核存款规模，而是以资产管理规模（AUM为核心指标。”上述中部地区某城商行人士说，“无论客户资金是配置在存款、理财，还是配置在基金、保险，均纳入AUM统一考核，这促使银行更关注客户全资产配置与长期关系维护。”   在产品端，银行及理财公司正着力布局存款替代型产品体系。一类主打存款增强策略、风险等级较低的理财产品受到关注。“虽然这类产品的业绩比较基准较以往有所下调，但仍显著高于同期限存款利率，为能够接受净值小幅波动的客户提供了不错的选择。”一位银行理财部门负责人表示。   在这轮存款到期潮中，一场行业转型正在悄然发生。银行从传统的“存款立行”逻辑转向以客户为中心的“财富管理银行”模式，通过多元化产品矩阵和综合性服务能力，应对利率下行周期带来的挑战。
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