在监管部门持续收紧综合年化利率24%以上高息借贷业务的背景下，部分网贷平台滋生出更加隐秘的借贷模式。从借款周期极短叠加高额担保费的“月系融担”产品，到嵌入电商场景、暗藏高息的“分期商城”，高息贷款换上新马甲，部分产品综合年化利率大幅抬升。它们瞄准征信有瑕疵、短期资金需求迫切的长尾客群，依托复杂隐秘的产业链与马甲矩阵以规避监管，这不仅引发大量投诉，更催生了退息退费中介的业态。   随着行业自律强化与支付机构监管新规落地，监管利剑已指向网贷平台的上下游产业链。违规高息借贷的生存空间正被逐步压缩，但如何穿透业务包装、精准识别真实借贷成本，仍是相关机构与市场面临的共同挑战。   高息借贷“马甲翻新”   “2025年10月13日借款6000元，15天为一期，分两期还款，每期还款4159.35元，总还款金额8318.7元，综合年化利率高达464%。”这是一位借款人在第三方投诉平台上对“薪小用”的投诉内容。   记者梳理该第三方投诉平台信息发现，针对“薪小用”的投诉累计近800条，投诉的问题高度集中于畸高利息与隐形收费。多位借款人反映，该平台除收取名义利息外，还叠加了高额担保费用等手续费。有借款人称，其在“薪小用”借款3500元，借款期限1个月，分两期偿还，两期累计产生的手续费超过1200元。   这是“月系融担”产品的冰山一角。自2025年10月1日《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》实施以来，年化利率24%以上的产品被禁止，原先游走在年化利率24%至36%的借贷业务大幅收缩。一位小型助贷机构人士向记者透露，自大型机构依规清退高息业务后，大量无法满足合规放款条件的客户被挤出。   在此背景下，一类被业内称为“月系融担”的短期融资模式迅速发展。这类产品的典型特征是：借款周期极短，通常以1个月为主；放款金额较小，多为3000元至10000元，精准锁定前述被“劝退”客群的紧急用款场景；引入融资担保公司，在看似合理的名义借贷利率之外，加收高额担保费用等手续费，使得综合借贷利率高企。“多数月系产品的期限为30天，其中不少产品分15天一期还款，甚至还有5天一期，分6次结清的。这类产品向来下款稳定，不上征信、不上大数据！”某贷款超市对“月系融担”产品这样介绍。   与“月系融担”几乎同期兴起的还有“分期商城”模式，部分小贷平台将放贷业务包装成
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