引导、市场环境与行业竞争等多重因素共同作用的结果。   国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：“监管层持续推动金融让利实体经济，叠加存款利率下调带来的负债端成本压降，为贷款利率下行奠定基础。而在房贷需求疲软、信贷结构亟待优化的背景下，经营贷成为银行信贷投放重点，优质小微企业客户的稀缺性又引发行业‘以价换量’的竞争，国有大行凭借资金优势率先降价，进一步带动市场利率走低。”   招联首席研究员董希淼分析称：“当前市场有效需求不足，利率中枢下降，导致银行之间的竞争趋于白热化。部分银行仍然存在规模情结和速度情结，片面追求简单的规模增长和市场份额。”   记者调研发现，利率出现“地板价”的背后是对优质客群的激烈拼抢。   多数银行对于抵押物有较高要求，例如对被抵押房产所在区域、楼龄、按揭年限有一定要求。   “作为抵押物的房产如果有按揭贷款未还清，要求还款满1年以上，且还款记录正常。”小杨介绍。也有部分银行表示，在房产按揭贷款未结清的情况下无法办理抵押经营贷。   “企业想申请到2.45%的最低利率一般要符合几个条件：房产位于北京城六区，企业属于高新技术企业，企业主或股东为建行的私行客户等。”上述建设银行贷款经理表示。   广发银行深圳地区贷款经理小张向记者介绍：“目前我行抵押经营贷利率最低2.35%，贷款期限3年，授信额度有效期长达10年，3年后可申请无还本续贷，续贷时利率可能随LPR调整。”   “如果办理个人抵押经营贷，需要借款人有深圳户口，或非深户在深圳缴纳社保满1年。此外，抵押房产的楼龄不超过35年，需位于深圳辖区内，且借款人持有该房产时间至少有3个月。”小张说。   “我们会重点参考企业的经营流水情况，如果企业的经营流水很大，批贷额度也会相应提高。此外，企业属地和房产位置均在北京市、企业征信记录良好等是基本要求，我们会到企业办公地点做尽调。”上述农业银行贷款业务人员说。   中小银行着眼差异化客群   “拼利率不是长久之计，但是如果不拼利率，我们的业务会更难做。”华北地区某城商行贷款业务经理向记者坦言。   “多数企业尤其是中小微企业对贷款利率极为敏感，能否降低融资成本是他们做贷款的主要考量，甚至是唯一考量。如果利率不占优势，我们想争取优质客户是非常困难的。更何况我们在与大行的比拼中本就处于劣势，即便我们的利率和大行一样，客户也会优先考虑大行。”上述华北地区某城商行
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