负债成本，避免盲目高息揽储加剧息差收窄。未来，行业竞争或将从单纯利率比拼，转向服务与产品差异化创新的赛道。   发行节奏显著加快   1月份以来，中小银行迎来一轮大额存单发行热潮。据统计，开年至今，中小银行发布的大额存单发行公告已超200条，发行节奏显著加快。仅1月26日当天，灌云农商银行、苏州农商银行、阳城农商银行、吉安农商银行、淮南通商农商银行、淮北农商银行、三河农商银行、贵州兴义农商银行、颍泉农商银行等10多家中小银行，同步新发多款不同期限的大额存单产品；1月22日，常熟银行、金湖农商银行、高平农商银行、嵩明农商银行和珠海农商银行5家机构，集中推出了多期大额存单产品。   值得关注的是，此次新发行的大额存单，短期化特征表现得十分明显。长期限产品更为稀缺，5年期产品已难觅踪迹，3年期产品数量占比不足三成，1年至2年期产品占据市场半壁江山，3个月、6个月等超短期产品也纷纷涌现。以常熟银行为例，其最新发行的多期对公大额存单中，半数产品的存续期限仅为6个月，最长期限也仅2年，且起存金额普遍高达1000万元。   利率方面，中小银行个人大额存单年利率已普遍降至“1字头”。具体来看，3年期个人大额存单年利率多在1.75%至1.85%区间，1年期、2年期个人大额存单年利率大多介于1.35%至1.5%之间，1年期以下个人大额存单年利率则基本维持在1%以上。以颍泉农商银行为例，该行发行的第6期个人大额存单中，3个月产品年利率为1.1%，6个月产品年利率为1.3%，1年期产品年利率为1.4%，3年期大额存单年利率为1.77%。   中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，当前银行新发大额存单以短期产品为主，且短期利率普遍处于低位，核心原因是银行净息差承压，为控制负债成本、应对资产端贷款利率下行压力，主动压缩高成本长期负债。   竞争转向服务与场景创新   对于2026年全年中小银行大额存单市场的走向，业内普遍认为“短期化、低利率”的特征将持续，利率仍有下行空间。   苏商银行特约研究员高政扬对《证券日报》记者表示，2026年央行仍有降准降息空间，存款利率中枢或将继续下移，因此大额存单“短期化、低利率”的特征或仍将延续；同时，大额存单利率仍存在下行空间，预计1年期以下产品利率有望进一步贴近普通定期存款利率水平。   在利率比拼空间不断收窄的背景下，中小银行大额存单业务的
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