创新方向正发生转变。娄飞鹏认为，未来中小银行将加速从传统利率竞争，转向服务优化与产品差异化竞争赛道，行业竞争格局将逐步重塑。这意味着，中小银行或通过定制化产品、便捷化支取服务、场景化营销等方式，提升产品吸引力，而非单纯依赖利率优势揽储。   高政扬进一步分析称，未来，中小银行在大额存单业务上的创新，或将更多聚焦于服务优化与场景融合。首先，通过期限结构、起存金额的多元组合设计，匹配不同客群的流动性与收益诉求，同时可能将大额存单额度与高端客户专属服务绑定，使其成为维护核心客户关系的重要工具。其次，银行或将深化财富管理业务整合，打造存款与理财一体化的综合金融服务方案，同时将存款产品与养老等特定场景深度结合，构建差异化服务生态，增强客户黏性。另外，还将持续强化线上化、精细化运营能力，实现对客户的差异化精准触达。综合来看，在监管约束与成本压力的作用下，行业竞争逻辑有望逐步从利率比拼转向综合服务能力与客户经营能力的较量。
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