为分红险。这类产品采用“保证收益+浮动分红”的模式，既能降低保险公司的刚性负债成本，又能为投保人提供获得更高收益率的可能性。   “我行主推两款保险产品，分别是固定收益的增额终身寿险、‘固定收益+分红收益’的分红险。它们各有适用场景，关键看您的需求是什么。”农业银行上海地区某支行的客户经理小蒋告诉记者。   小蒋表示，增额终身寿险的预定利率会写入合同，主打“稳健、确定性、不用操心”，适合风险承受力低、短期需用钱的客户。分红险有1.75%的保底利率及浮动收益，适合能接受净值轻微波动、追求长期增值的客户，建议组合配置：将增额终身寿险作为基本盘，以分红险博取额外收益。   银保渠道带来购买需求   当前，主要上市险企均将分红险置于产品销售核心，推动此类产品在新业务中占据主导地位。纵观2025年，分红险规模增长颇为显著。据国海证券研报，2025年上半年，六家上市险企的普通型分红险收入1577亿元，同比增长12%，占人身险总收入的比重由2024年末的15%升至2025年6月末的16.3%。   相较于普通人身险，分红险的资产配置逻辑呈现出更强的收益导向，能够为追求长期超额收益而增配波动性较高的资产。分红险适用“浮动收费法”计量，使其负债端的价格能够与资产端联动并拥有收益平滑机制，因此其账户具有较高的风险容忍度。   天风证券固收首席分析师谭逸鸣表示，2026年保险公司“开门红”或表现亮眼。从产品结构来看，分红险在2025年已逐渐成为保险公司的重点转型方向，在本轮“开门红”中占据核心地位。   谈及分红险为何能快速推广、带动“开门红”业绩时，谭逸鸣表示，对消费者而言，分红险的保证收益较传统险种差距不大，而浮动收益部分在风险偏好改善的大背景下更具想象空间和吸引力，是攻守兼备的投资模式。对于银行来说，向客户推荐分红险产品可以拓展非息收入、与客户维系长期服务关系。因此，银保渠道可为分红险带来大量购买需求。
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