医疗险扛大旗   在重疾险增长乏力的同时，医疗险扛起了健康险的大旗。   “预计医疗险会继续保持较高增速，尤其是DRG（疾病诊断相关分组/DIP（病种分值付费医保支付方式改革带来的产品创新，以及商保创新药目录的制定，将成为重要推动力。”某头部险企相关负责人表示，其产品形态正从普通住院医疗险，向覆盖门诊、特需、国际部、院外药械、创新疗法以及健康管理等前后端延伸的中高端医疗险演进。   中国保险行业协会表示，目前主流医疗险产品包含了新技术、新药物、新器械的保障责任，涵盖了肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术。据估算，2025年商业健康保险对创新药械的总赔付金额为147亿元，连续四年高速增长，年复合增长率70%。   在医疗险向全周期升级的同时，多位业内人士预计，鉴于“长寿但失能”是老龄化社会突出的风险之一，护理险也将成为未来拉动健康险增长的新引擎；护理险会从储蓄型转向保障型，比如与养老服务绑定，解决“没人照顾”的问题。   一位再保险公司人士认为，当前重疾险的发展虽然遇到一些困难和挑战，但消费者的需求是实实在在的，未来仍需不断创新解决更为具体的需求痛点；医疗险、护理险会进一步成为健康险发展的动力。“DRG/DIP会给行业带来产品创新机遇，商业保险创新药品目录等，都会成为医疗险发展的动力；越来越多的保险公司在围绕护理险进行讨论和投入，护理险的发展会是一个新增长点。”他说。   一张保单是一套服务   新增长引擎的崛起也在同步拉高竞争维度。业内人士预计，未来的市场竞争，不仅是保险条款和价格的竞争，更是医疗资源整合能力、健康服务生态构建能力和科技赋能水平的竞争。行业共识也在形成：一张有竞争力的健康险保单，不应只是一纸赔付合同，更应是一套涵盖专属保障、便捷医疗服务、优质药品可及、健康促进等权益的综合性健康解决方案。   健康险的顶层设计蓝图已初步勾勒。2025年下半年，《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》以及首个《商业健康保险创新药品目录》相继出台，为行业指明了专业化发展的新方向。   在郭金龙看来，未来，保险公司应开发针对不同人群、不同场景的差异化产品，如老年护理险、特定疾病险等，以满足多样化的市场需求；加强与医疗机构合作，建立完善的健康管理服务体系，为客户提供疾病预防、健康咨询、康复护理等一站式服务；运用大数据、人工智能等技术，加强对医疗费用、疾病发生率等数据的分析
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