然而，中介的口头承诺与消费者的实际遭遇往往大相径庭。一位从事车抵贷多年的业内人士道出了行业实情：“每天接触的都是急用钱的客户。只要客户着急，套路就来了，很多人根本不知道实际费用情况。”首先是各种杂费，如GPS安装费、服务费、评估费……很多机构在放款前，从本金里直接扣除这些费用，比如客户申请10万元借款，扣除1万元杂费后到手本金只有9万元，但还款总额要按10万元本金加利息计算。   监管加码促行业洗牌   2025年10月，助贷新规正式实施，不少助贷机构向车抵贷业务转型。当前市场核心参与主体可分为资金方、流量方、服务方等类别。以支付宝“星选车贷”为例，该平台由蚂蚁集团旗下全资子公司蚂蚁星河推出，作为信息中介为用户提供贷款申请入口，实际的贷款服务则由平安银行等合作的持牌金融机构提供。   然而，车抵贷市场隐性收费等现象依然存在。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，究其根源，是合规利润微薄与资本逐利冲动之间的矛盾。正规车抵贷受利率上限严格约束。为追逐高收益，部分机构借道门槛低、监管松的融资租赁公司，以“售后回租”名义放贷——这种模式为随意增设收费名目提供了空间。   更大的挑战来自信息透明度不足。曾刚认为，目前“名租实贷”的法律定性较为困难，同时综合费用信息不透明。在法律形式上，融资租赁转移了车辆所有权，而车抵贷仅设抵押权。机构利用这一模糊地带，将GPS安装费、评估费等费用拆分藏入合同当中。   巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示，要从根本上规范市场，关键是要统一持牌经营、强制全口径综合年化利率披露、从严处罚违规现象，同时穿透监管资金方、助贷机构、中介全链条，大幅提高违规成本。   近日金融监管总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起施行。规定在现有监管框架内，细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。   广东几何律师事务所提示，消费者在签约前应“问性质、问成本、问合同”，要求对方提供盖章的费用清单，列明除月供以外所有费用，并计算出包含所有费用的年化利率。同时在履约中要定期查询车辆登记状态和征信报告，监控车辆所有权是否被擅自变更、征信是否被上传不实信息。
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