于权益保护之上，比如用“百万保额”“次日生效”等模糊宣传语弱化免责条款，关键信息多隐藏在二级页面或折叠文本中，制造流程设计陷阱，在支付、转账等高频操作页面嵌入保险勾选框，利用用户操作惯性完成投保。   北京海润天睿律师事务所高级合伙人李斌表示，“来历不明”保单是多种因素交织的产物，比如部分保险机构为冲业绩默许销售端违规操作，而现行保险法规尚未有对线上投保身份与意愿确认环节进行强制性认证的要求，这类简易保单顺利核保有了操作空间。另外，消费者尤其是老年人对免费领取、首月1元等促销信息缺乏警惕，未仔细阅读服务协议就随意点击确认，也为后续自动扣费埋下隐患。   在李斌看来，未经真实意愿确认的保单违背自愿投保规则，无合法保险利益的投保行为无效，以死亡为给付条件的保单未经被保险人同意则绝对无效；侵犯消费者权益，平台以默认勾选、隐藏条款等方式剥夺消费者知情权与自主选择权，未经授权自动扣费更侵犯财产权，将于4月10日起施行的《互联网平台价格行为规则》进一步强化自动扣费的透明度要求，违规平台将被行政处罚。此外，非法获取个人信息用于投保情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪，以虚假手段骗取扣费则可能涉嫌诈骗罪。   上海市建纬律师事务所高级顾问王民认为，出现此类保单的主要原因在于平台销售端违规操作，电销网销渠道未履行告知义务。利用技术手段强制生成保单（如默认勾选、自动扣费，同时保险机构未严格执行“双录”。上述行为违反了保险法关于保险利益原则及告知义务的相关规定，同时也涉嫌违反了个人信息保护法。   多方合力规范“不明保单”   为了减少“来历不明”的保单，破解自动扣费乱象，相关方还需形成合力。   在王国军看来，监管部门要注重事前预防，要求平台在投保关键节点设置强制确认环节，对重要条款采用弹窗、字体加粗等醒目方式提示，同时统一信息披露标准，制定互联网保险产品信息展示规范，明确必须披露的核心内容与展示形式。   “对误导销售、未经授权扣款等行为从重处罚，可建立行业黑名单制度。平台要保证互联网保险销售流程透明化，将投保、续保、扣款等环节的操作逻辑清晰告知用户，取消默认勾选等诱导性设置。建立人工客服快速响应机制，设置专属保险维权通道，提升用户投诉处理效率。”王国军说，消费者需提升风险意识与维权能力，关注保障范围、免责条款、续保条件等信息，谨慎授予自动扣款权限，若发现不明投保或扣费，第一时间联系平
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