3字头”，但整体资产端收益率在持续下探。相比之下，股份行和中小银行的贷款收益率仍保持在“3字头”以上水平。以农业银行为例，该行2025年实现利息净收入5695.94亿元，占据全年营业收入的 78.5%，但较上年下降110.98亿元。尽管该行的规模增长助力了利息净收入增加 440.49亿元，然而利率变动却导致利息净收入减少551.47亿元。从该行信贷资产看，公司类贷款的平均收益率从2024年的3.34%降至2025年的2.88%，下行了46个基点，导致该行去年发放贷款和垫款利息收入较上年下降了7.9%。支撑部分银行净利息收入实现增长的关键，在于负债端成本的同步管控。以浦发银行为例，分析该行利息收入结构，实际上该行的贷款利率收入和投资利息收入都是同比下降的，但之所以利息净收入实现了正增长，还是因为负债端进行了降本。券商中国记者据Wind数据统计，上述22家银行2025年的存款平均成本率同比大幅下降了34个基点，降幅显著高于2024年的15个基点与2023年的3.5个基点。其中，平安银行、交通银行、民生银行、浙商银行、光大银行、青岛银行、郑州银行、无锡银行、张家港行、瑞丰银行等多家银行2025年的存款平均成本率破“2”，下降幅度多在33个基点—42个基点区间。此外，邮储银行、招商银行、建设银行、农业银行、工商银行和渝农商行的2025年存款平均成本率已压降至1.5%以下，其中邮储银行的存款平均成本率最低，已至1.15%。净息差降幅持续收窄，多家大行看好2026年走势当前银行业净息差虽在收窄，但降幅已明显减缓，多家上市银行管理层释放积极信号，预计净息差有望在2026年迎来企稳，乃至转正拐点。建设银行为2025年净息差为1.34%，降幅同比收窄2个基点，季度降幅也出现了边际收窄趋势。对于上述变化，建设银行首席财务官生柳荣在该行业绩说明会上表示，该行边际降幅的收窄归因于三方面因素：一是存量贷款的重定价逐渐完成，贷款收益率的下降压力有所减轻；二是付息率相对较高的定期存款集中到期，一般性存款的付息率大幅下降，一定程度上抵冲和减缓了贷款收益率下降对净息差的影响；三是进行有效的主动资产负债管理，资产端进一步提高了收益相对较高的金融投资在生息资产中的占比，负债端加大一般性活期存款和低成本的金融同业活期存款拓展力度，同时压降高成本存款。无疑，存款成本管控仍是稳定息差的核心抓手。拥有低成本存款
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