潘悦 制图信用卡业务在经历十余年高速扩张后，正迎来一场供给侧调整。A股上市银行年报显示，银行信用卡交易额多数倒退，工行信用卡不良率升至4.61%。与此同时，央行最新数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡已降至6.96亿张，较2022年二季度的历史高点8.07亿张累计减少1.11亿张，创近七年新低。从发卡量的持续萎缩、交易规模的全面下滑，到不良率的普遍攀升，再到银行组织架构的密集重构——所有信号都指向：信用卡将告别“跑马圈地”，回归精细化运营。信用卡“缩表”已成定局2025年末，全国信用卡和借贷合一卡发卡量定格在6.96亿张。这是该数据连续三年下滑，也是近年来首次跌破7亿张大关。央行数据显示，发卡量从2022年二季度的8.07亿张下滑至6.96亿张，累计减少1.11亿张。仅仅2025年一年，就减少了约3100万张。这一规模已逼近2018年末的6.86亿张，回到七年前的水平。A股上市银行（国有行+股份行）数据显示，2025年绝大多数银行的信用卡贷款余额出现下滑。建设银行此前是全国首家信用卡贷款余额突破万亿的银行，2025年虽守住了万亿门槛，但余额同比减少569亿元，降幅5.33%。中国银行信用卡贷款规模从2024年的6067亿元骤降至4988亿元，降幅超过17%。从交易额来看，兴业银行、中信银行、交通银行、光大银行、平安银行、工商银行、华夏银行、中国银行的下跌幅度均超过10%，仅民生银行（电子支付交易规模）实现了小幅上行。中国人民大学财政金融学院教授高昊宇分析，市场饱和导致增量空间基本枯竭，信用卡行业已从增量市场全面转向存量市场。在有效发卡量与业绩增长双双承压的背景下，银行降本增效成为必然选择。然而，银行并非“躺平”。在多数机构收缩的同时，中信银行2025年末累计发卡1.29亿张，较上年末增加约600万张，成为少数逆势增长的代表。浦发银行信用卡贷款余额实现了5%的增幅，其背后是重点推动生息转化渗透和汽车分期业务——该行2025年末信用卡新能源车分期业务贷款余额达292.61亿元，较上年末增加181.73亿元。从存量到增量的转换，考验的正是银行对优质场景的渗透能力。苏商银行特约研究员付一夫表示，整体来看，信用卡发卡量持续下滑，多数银行收缩发卡规模，仅有少数银行实现小幅增长，但增长势头有限。交易额和贷款余额普遍倒退，反映出信用
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