数字金融发展将展现出什么样的新图景？  国际清算银行(BIS)学者通过比较31个国家和地区的金融科技政策，提出了“金融科技树”概念框架，为研究中国数字金融的高速发展提供了一个有用的分析工具。本文借鉴“金融科技树”框架对文献进行梳理归类。根据这一框架，金融科技(也就是数字金融)的发展状况取决于三类因素：其一是作为“树梢”的市场交易及其背后的需求与供给，规模庞大的交易规模代表着繁茂的枝叶，是数字金融兴盛的鲜明标识；其二是作为“树干”的关键核心数字技术，数字领域关键核心技术攻关的决定性突破可为数字金融的壮大提供连绵不绝的动能；其三是作为“树根”的政府政策和监管制度，具有高度适应性、前瞻性和强大执行力的制度和政策，可以为数字金融发展提供权责一致、激励约束相容的行为框架，以“根深”促“叶茂”。三者环环相扣，构成一个系统的整体。  本文借鉴“金融科技树”的框架思路，拟从市场规模、技术变革和政府政策三个层面入手，以中国数字金融实践探索中的重要现象为研究对象，以中国数字金融领域的国内外前沿文献为理论镜鉴，将文献评述与中国现实观察结合起来，探索中国数字金融高速成长的理论逻辑。在此基础上，本文还将结合现实情况的新变化对“十五五”时期中国数字金融发展的前景进行初步展望。  本文的参考文献主要是国内外权威学术期刊与重要国际机构报告，具体包括《中国社会科学》《经济研究》《中国工业经济》《经济学(季刊)》和Journal of Financial Economics、Review of Financial Studies、American Economic Review等重要期刊的文献，以及国际清算银行(BIS)、国际货币基金组织(IMF)、美国国民经济研究局(NBER)等机构的研究报告。笔者系统检索了上述来源中标题或关键词包含“金融科技”“数字金融”“数字普惠金融”“数据”“数字”的文献，并依据引用频次、下载量及学术影响力等，从中遴选出40篇核心文献作为主要参考文献，以确保本文的文献依据扎实可靠。  02  市场规模与需求拉动型数字金融发展模式  改革开放以来，中国致力于破解金融资源配置与实体经济需求之间的不匹配问题。这一问题的主要表现是，传统金融体系在风险偏好、监管约束和成本结构等因素作用下，更倾向于服务规模较大、信息透明度较高的企业部门和高收入群体；而占据经济主体数量绝对优势的小微企业、
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