个人养老金制度落地近三年半，作为账户中“含权”最高、弹性最大的投资选项，公募基金交出了一份亮眼的答卷。Wind数据显示，截至2026年4月15日，全市场312只个人养老金基金（Y类份额，下同）自成立以来平均收益20%，正收益比例高达99%，最高收益超70%。其中，个人养老金基金2025年平均收益17.56%，2026年平均收益2.68%。然而，在亮眼的成绩单背后，清盘潮与行业分化同样真实存在——这张成绩单，远比想象中复杂。99%正收益，指数基金霸榜国家社会保险公共服务平台显示，截至4月16日，在个人养老金产品目录中，共有312只公募基金产品。相较2024年底的278只，2025年以来，市场上新增了34只Y份额基金。规模同样水涨船高——Wind数据显示，截至2025年末，个人养老金基金总规模达185亿元，较2024年末的91亿元增长超100%。从收益表现来看，这张“成绩单”可圈可点。Wind数据显示，截至2026年4月15日，年内净值增长率为正的个人养老金基金有285只，占比超过九成，其中4只产品涨幅超10%。拉长时间看，自成立以来，99%的产品实现正收益。表现最亮眼的是，4只成立于2024年底的中证科创创业50ETF联接基金，成立以来累计收益均超70%。紧随其后的是10只跟踪创业板50、创业板ETF的指数或联接基金，收益区间在47%至64%之间。总体来看，个人养老金基金收益榜前14名，全部被股票指数基金包揽。格上基金提供的数据显示，个人养老金基金（Y类份额）2025年平均收益为17.56%，2026年以来平均收益为2.68%，整体表现出色。值得一提的是，Y份额产品的构成。Wind数据显示，目前312只Y份额基金中，包括213只FOF基金（约68%）、70只被动指数基金（约23%）和29只增强指数基金（约9%）。“被动指数型和增强指数型基金以股票资产为主，收益弹性最大，但风险波动也较高；而FOF基金通过股债搭配，收益和风险相对较低。”格上基金研究员关晓敏如此解释不同类型产品的收益分化。值得一提的是，2022年11月11日首批成立的40只个人养老金基金（全部为混合型FOF基金），成立至今已全部实现正收益。其中4只收益超过20%，26只收益在10%至20%之间——这批“先行者”用三年半时间验证了长期养老投资的基本逻辑。大公司“造生态”，中
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