P、特定活动挂钩，一旦IP热度消退或合作协议到期，卡片吸引力随之下降，属于正常业务更新。三是成本与风险双重压力。联名卡引流费用持续攀升，推高获客成本；部分场景用户信用资质下沉，不良率上升，中小银行面临运营成本高与不良率高的双重压力。四是监管政策持续收紧。2022年原银保监会、央行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确提出银行不得以发卡数量作为单一或主要考核指标，并从制度上设定“长期睡眠卡率不得超过20%”的硬性上限。这标志着信用卡行业从过去粗放的规模扩张阶段，进入追求质量与规范发展的新周期。信用卡“缩表”进行中，渠道加速关停停发部分产品只是银行信用卡业务收缩的表象，结合年报数据与渠道整合情况，可以看到行业更深层次的调整。中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.96亿张，较2024年末减少约3100万张，较2022年三季度末的历史高点累计减少1.11亿张。这意味着，短短三年间，超过一亿张信用卡从市场上消失，相当于每七张信用卡中就有一张被注销或陷入沉睡。贷款余额同样不容乐观。结合上市银行数据来看，2025年绝大多数银行的信用卡贷款余额出现下滑。建设银行曾是全国首家信用卡贷款余额突破万亿元的银行，2025年虽守住万亿元门槛，但余额同比减少568亿元，降幅达5.6%。中国银行的信用卡贷款规模更是从2024年的5934亿元降至4860亿元，降幅超过18%。资产质量同步承压。2025年，多家国有大行的信用卡不良率明显上升。工商银行信用卡不良率攀升至4.61%，较2024年末的3.5%大幅上升111个基点。建设银行、交通银行、中国银行的信用卡不良率分别为2.36%、2.68%、2.18%，同比分别上升0.14个、0.34个、0.45个百分点。伴随发卡量收缩与不良率攀升，银行信用卡业务的渠道整合也在加速推进，降本增效成为行业共识。有媒体根据国家金融监督管理总局官网信息汇总，2025年已有交通银行、民生银行、广发银行等合计66家信用卡分中心终止营业，其中交通银行关停数量最多，达58家。进入2026年，广州银行开年不足一个月即获批关停7家信用卡分中心。线上渠道的整合趋势同样明显。2024年以来，上海农商银行、北京农商银行、渤海银行等多家银行先后宣布将信用卡相关功能与服务迁移至本行手机银行App，
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