随着2025年上市银行年度报告陆续披露，中小银行业绩分化态势持续显现。展望未来，中小银行的生存压力也不轻松：一是银行业迈入低增长、低利率、低息差的“三低”常态，二是大型银行下沉布局加速，产品同质化现象突出。在行业竞争环境下，中小银行如何破局突围、体现核心竞争力？近日，在沪农商行2025年度业绩说明会上，该行董事长徐力直接抛出这一现实问题，并提出银行发展的核心在于为客户创造价值，并明确未来三年，该行将锚定“打造为客户创造价值的服务型银行”战略。纵观全场说明会，提供综合服务是该行管理层反复提到的话题。针对战略落地，沪农商行行长汪明表示，该行将围绕增长、安全、效率三大核心问题，搭建完善的战略落地体系。“三低”环境，中小银行如何突围2023至2025年三年间，面对息差收窄、经济周期波动等多重挑战，沪农商行的资产规模突破1.5万亿，不良贷款率一直控制在1%以内。但展望未来，面对银行业“三低”常态化格局，中小银行发展模式和定位的选择，至关重要。“首先成就客户，再成就自己，这是未来三年在同业竞争中能否立足的关键。”在4月24日沪农商行业绩说明会现场，徐力表示，要主动为客户提供功能、专属、情感三层核心价值，并覆盖金融与非金融综合服务。具体而言，在功能价值维度，沪农商行要从“人力驱动”向“数智驱动”转变，依托大数据与AI模型智能化改造业务流程，提升客户服务可得性与运营效率。在专属价值维度，该行从“资金供给”向“生态赋能”转变，为客户对接政策、资本与产业链资源。在情感价值维度，从“交易关系”向“相伴成长”转变，例如该行依托“心家园”服务体系，将金融服务嵌入社会治理，重点深耕养老金融、民生服务等。年报显示，截至2025年末，该行代发养老金客户较上年末增加8.07万户，增幅6.33%，养老金代发量较上年末增长11.69%；管理60岁及以上老年客户AUM较上年末增长8.82%。“光拼价格、卖单一产品，路会越走越窄，竞争的关键在于谁能为客户提供更综合的服务。”汪明表示，要实现“两手抓”，一手抓客户端的综合金融服务能力，一手抓全行的一体化经营水平。基于此，该行提出三个层面变化：一是深化公司普惠零售一体化，激发客户的综合价值，从单点突破向板块统筹；二是深化同业加产业的融合发展；三是推进本外币和境内外一体化，做强跨境金融。“我们要融入客户的生态圈，成为客户生态圈的重
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