中寻找平衡点，如重庆银行建立普惠贷款“量价协同”综合评价机制，对涉农、制造业等重点领域指导价格设置为LPR-30个基点；而农商行因客群下沉更深，利率相对较高。普惠金融进入“智能风控”深水区值得一提的是，以AI大模型、大数据为代表的前沿科技已全面深度嵌入普惠金融的底层业务逻辑，重塑了商业银行的风控机制、获客边界与内部敏捷运营体系。中小微企业普遍存在“缺数据、缺抵押、缺报表”的三缺痛点。为破解这一顽疾，上市银行正加速从传统的“看过去、看财报”向“看未来、看场景、看生态”的立体评价体系转变。在这一进程中，股份制银行在科技产能转化与前沿技术应用上表现尤为敏锐。以中信银行为例，该行在业内创新推出了“普惠金融数字人”，这一举措也标志着AI从简单的辅助工具正式演变为驱动产品、服务和营销模式创新的基础设施。“普惠金融数字人”依托智能知识检索技术构建了覆盖5大类产品的知识库，能够通过客户场景智能识别，提供线上化业务流程引导，大幅提升了金融服务的可得性与便捷性。与此同时，大型银行则依托其庞大的科技资源投入与客群基数，构建起无所不包的B端综合化服务生态。单纯的信贷资金供给已无法满足小微企业在数字化转型期的多元胃口，提供一站式企业级管理服务成为银行提升客户黏性的新抓手。以邮储银行为例，该行深度整合金融科技资源，持续升级“易企营”企业一站式数字化管理平台。该平台不仅提供信贷，更面向各类细分企业提供如计件工资核算、HRO（人力资源外包）、多项目独立报税等垂直维度的财税数字化升级服务，截至报告期末已累计服务中小企业超过17万家。除了对外赋能客群，金融科技在对内提升敏捷组织效能上的作用同样在2025年报中得到凸显。以光大银行为例，该行针对普惠业务高频迭代的需求，专门组建了对公普惠业务测试专班。通过产品专人负责、全流程监控管理以及系统深度融合等多项举措，光大银行实现了测试周期压缩31%，全年全力保障了679个专班需求按期上线，并新增了“e担贷”“e信贷”等15款普惠产品。这种内部流程的极致压缩与敏捷化重构，正是股份制银行应对复杂市场竞争的坚实科技支撑。值得关注的是，数字化投入的效果正从“获客端”向“风控端”迁移。农行初步建成“AI智慧办贷”新模式，工行打造“数据驱动、智能预警、动态管理”的全流程风险管理，邮储不断丰富合规风险模型池，开展精准拦截与实时预警。这意味着，普惠金融的数字化竞争已从早期的流量
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