争夺，转向更为核心的风控效率与资产质量管控能力。构筑差异化护城河当普惠小微贷款总量进入“万亿级”平台期，单纯比拼规模已难以体现差异化竞争力。券商中国梳理上市银行年报后发现：县域经济、乡村振兴战略下的特色产业链，正在成为城农商行乃至部分股份行进行“精准滴灌”、打赢“阵地战”的绝对重心。对于扎根地方的城农商行而言，面对大型银行的资金成本优势与渠道下沉，必须将客群切割得更细、将行业研究得更透，依靠极致的地缘人缘优势与网格化战术构筑壁垒。齐鲁银行在县域市场的深耕战果颇具代表性。报告期末，该行县域支行在山东省内的覆盖率已提升至70%。该行摒弃了粗放式的规模扩张，转而编制山东省、天津市县域产业地图，采取“挂图作战”的方式开展产业专精研究。该行还推进金融服务由“一县一品”向“一县多品”升级，针对临清轴承、博兴厨具、平邑手套等特色产业链定制了37个专项金融方案，累计投放贷款5000余笔，实现将金融血液精准注入地方特色产业的毛细血管中。渝农商行则依托其遍布城乡的网点基本盘，提出了“一县一品一实验室多龙头企业”的创新理念，打造特色产业样板间，并推出系列专属信贷产品。这使得其普惠型小微企业贷款余额超过1440亿元，农户贷款及新型农业经营主体贷款规模均居全市第一。北京银行作为城商行的头部力量，同样将目光投向了乡村振兴这片广阔天地。该行发布了“京心‘乡’伴”乡村振兴金融战略品牌，致力于构建“乡村振兴金融部+乡村振兴重点分行+乡村振兴特色支行”的多层次服务网络。在产品矩阵上，北京银行聚焦重点领域，打造了“乡村振兴龙头贷”，持续加大对农业龙头企业的服务覆盖；同时深入打造“民宿贷”“农旅贷”等特色产品，赋能乡村“新业态”，全行涉农贷款余额接近1400亿元。此外，部分具有科技先发优势的银行，也在利用数字化手段破解农村金融“信息不对称”的难题。兴业银行下沉专业服务力量，组建了超2200人的金融特派员队伍，并探索出以金融特派员为“友”、以物联网为“手”、以卫星为“眼”的乡村金融服务新路径，着力打通金融下乡“最后一公里”，其涉农贷款余额达到5439.35亿元，实现了超10%的强劲增长。责编：战术恒排版：王璐璐校对：王蔚
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