良率高于净息差，它们分别是：工行（2个基点）、交行（7个基点）、民生银行（3个基点）、上海银行（5个基点）、青岛农商行（6个基点）、兰州银行（39个基点）、紫金农商行（26个基点）、北京银行（9个基点）、郑州银行（17个基点）。静态看指标，动态看趋势。再引入2025年一季度情况，当时42家A股上市银行中有10家银行的不良率高于净息差，它们分别是：交通银行（7个基点）、民生银行（5个基点）、上海银行（6个基点）、贵阳银行（12个基点）、青岛农商行（13个基点）、西安银行（3个基点）、兰州银行（35个基点）、紫金农商行（1个基点）、北京银行（2个基点）、郑州银行（1个基点）。将两组数据做对比，可以看出明显的分化：首先，民生银行、上海银行、青岛农商行、西安银行、贵阳银行、浦发银行六家银行的倒挂程度在减轻（浦发是持平），甚至从“逆差”变“顺差”。其中西安银行和贵阳银行表现尤为突出：西安银行不良率由去年同期的1.61%上升至今年一季度末的1.64%，但其净息差由1.58%大幅改善至1.95%。这使得该行由去年一季度不良率与净息差倒挂3个基点，变成今年一季度整整高达31个基点的“顺差”安全垫。贵阳银行一季度的不良率由去年同期的1.66%下降至1.59%，而其净息差由1.54%上升至1.66%，所以两者差值由倒挂12个基点，变成7个基点的安全垫。浦发银行的不良率在“最危险的时候”，也与净息差持平，而今年一季度已经变成了顺差，即净息差比不良率的安全垫，高出了整整17个基点。其次，工行、兰州银行、紫金农商行、北京银行、郑州银行五家银行的倒挂程度同比一季度加剧。其中，倒挂加剧程度最严重的是紫金农商行，其净息差由1.23%下降至1.08%，而不良率由1.24%上升至1.34%，导致其倒挂由仅1个基点扩大至26个基点。最后值得一提的是交行，截至今年一季度末，其不良率仍高于净息差7个基点，但这个表现持续了整整一年，没有加剧。上市银行负债成本率下行超30BP过去两年，银行业利息净收入持续走低，增速放缓甚至大面积负增长，而这也成为压制银行营收数据的核心因素。随着负债端成本显著压降，上市银行利息净收入大面积回暖。记者查阅企业预警通数据并分析，去年一季度42家上市行的计息负债成本率处于1.39%（招商银行）—2.38%（重庆银行）区间，平均值为1.877%；而今年42家上市行的计息负债成本率处于1.
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