2026年，银行业迎来史上罕见天量存款到期潮，有机构测算，今年我国居民定期存款到期规模约76万亿～77万亿元。随着存款到期高峰来临，叠加银行净息差跌至历史低位，大额存单一跃成为银行稳存揽储、平衡负债成本的利器。近期，江苏银行（600919.SH）、天津银行（01578.HK）、江阴农商银行、深圳农商银行等中小银行密集上新大额存单，利率明显高于国有大行，1年期普遍在1.45%～1.6%，有银行3年期利率更突破2.15%，保本保息、支持线上办理与转让，同时布局个人及对公双线产品。而六大国有大行利率偏低、额度紧张、5年期基本停售，市场分层分化格局凸显。业内分析指出，短期化成大额存单主流趋势，银行主动压缩长期高成本负债；后续中小银行也将逐步告别单纯利率战，转向服务与产品差异化竞争，行业揽储格局将迎来重塑。大额存单发行潮起近期，城商行、农商行等中小银行揽储意愿强烈，大额存单发行节奏明显加快，产品以短期短、灵活可转为主要特征，覆盖个人与企业两类客群。股份制银行与城商行方面，恒丰银行今年5月在售3年期大额存单利率约1.9%；江苏银行1年期利率1.45%、2年期利率为1.6%，支持转让；天津银行则于5月1日至6月30日在山东地区发行1年期产品，固定票面年利率为1.60%，到期付息，20万元起存。农商行、农信社成为本轮发行主力，上新频次高、期限选择丰富。深圳农商行5月1日起发售1个月至3年期多期限产品，利率区间为1.1%~1.71%，总额度高达44亿元；江阴农商银行5月8日至14日发行1年期产品，利率1.45%，可转让，额度1亿元；河北香河农商行、江西江州农商行、江苏金湖农商行等均在5月初集中上架，1年期利率集中在1.4%~1.5%，额度有限并支持转让。值得注意的是，茅台农商行于4月22日发行的3年期大额存单产品，利率高达2.15%，起存金额为20万元，但发行量仅为1000万元。图源：茅台农商行公告此外，部分农商行同步推出对公大额存单，面向企业客户定向发售。茅台农商行4月底发行2年期对公产品，利率为1.8%，1000万元起存；九江农商行同期发行1年期对公产品，利率1.5%，1000万元起存，均支持转让；顺德农商行4月起持续发行个人及企业大额存单，企业版1000万元起存，期限覆盖1个月至5年期。与之形成对比的是，国有大行大额存单维持正常在售，但额度偏紧、利率偏低。六
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