金融监督管理总局统计数据显示，2025年末民营银行净息差为3.83%，较年初的3.95%下降了12个基点。而同期国有大行净息差仅下降3个基点，股份行和城商行降幅为零。这一数据差异背后有其结构性原因——民营银行客群更为下沉，贷款利率下降较快，而存款利率降幅较慢，导致息差收窄幅度超过同业。在有效信贷需求不足、居民偿债能力减弱的背景下，以高息差为盈利基石的民营银行正承受着超过同业的息差收窄压力。与此同时，行业的资产质量面临挑战。截至2025年四季度末，民营银行不良贷款率为1.68%，高于商业银行1.50%的行业平均水平。值得关注的是，2025年对民营银行影响最为深刻的外部变量，莫过于“助贷新规”的落地实施。2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式施行，明确要求银行不得将贷款发放、风险控制等核心职能外包，同时将借款人综合融资成本压缩至年化利率24%以内。多家民营银行主动压降或终止与第三方助贷平台的合作，告别“广撒网、拼规模”的粗放经营模式。蓝海银行是这一转型的典型案例。2025年，该行主动停止了与40余家助贷机构的合作。数据显示，蓝海银行2025年实现营业收入10.57亿元，资产总额421.55亿元，业绩较往年出现阶段性下滑。而部分过度依赖高定价助贷业务的民营银行，受到的冲击更为剧烈。值得关注的是，部分中小银行在助贷业务收缩后，面临自主获客能力不足的困境。业内人士指出，很多中小银行没有用户数据，信贷模型做不起来，开展自营贷款业务面临多重难题。基本告别红利期行业分化或将进一步加剧“民营银行目前整体发展态势呈现出明显的两极分化，头部机构依托自有生态和科技能力持续扩大优势，尾部银行存在获客、风控与资金成本等多重压力。这种发展格局反映出不同民营银行在基础秉性和战略上的差别，比如具备真实场景和流量闭环的银行能有效控制风险并维持增长，而依赖外部助贷或缺乏差异化经营能力的机构则难以适应监管趋严和市场变化，竞争力明显不足，当然整体行业也受到大环境的影响。”博通咨询首席分析师王蓬博接受记者采访时表示。王蓬博指出，部分民营银行目前所面临的经营困境，主要在于其业务模式高度依赖第三方渠道且缺乏自主风控体系，在助贷新规、息差收窄及大行下沉的叠加冲击下迅速暴露脆弱性。同时，股东实力不足也限制了资本补充和战略调整空间。未来若外部环境未显著改善，且部分民营银行
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