内部转型进展缓慢，民营银行的分化或将进一步加剧。业内人士指出，2025年年报数据表明，民营银行已告别普惠金融初期的红利期，进入分化加剧的新阶段。净息差收窄、合规成本上升、资产质量承压等共性问题短期内难以逆转，单纯依靠规模扩张的增长模式已难以为继。头部银行凭借生态场景与科技投入开辟了第二增长曲线，转型阵痛相对可控；尾部银行则面临“规模收缩—收益下滑—不良攀升”的恶性循环。对于大多数民营银行而言，如何在压降高风险合作的同时，快速补上自主获客与风控的能力短板，将是决定其能否穿越周期的关键。
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