包括车辆使用过程中相关人员的附随行为。只要这类行为与机动车的使用直接相关，就属于保险应当覆盖的风险范围。这一调整既符合保险分散社会风险的制度初衷，也在更大程度上倾斜保护了交通事故中弱势的受害人，实现了侵权责任承担与保险赔付规则的有效衔接，为处理类似的机动车附属行为责任纠纷提供了明确的裁判指引。成本传导 车险定价面临结构性调整传统的“从人因素”仅关注驾驶员（如是否违章、驾龄长短等）。《解释（二）》对赔偿责任的调整，意味着“从人因素”的范围必须扩展至司乘人员整体，乘客的结构性风险将成为新的定价变量，而这一变量在营运车领域尤为不可控。“理论上，保费会呈现上升趋势。以前不赔的乘客责任风险，现在要赔，基础纯风险保费必然增加。此外，保险公司需预留额外资本以覆盖乘客行为不可控带来的不确定性。”奕丰基金宏观策略分析师、投资经理李净向每经记者表示，鉴于目前保险公司在乘客行为习惯方面几乎没有数据沉淀，缺乏构建差异化定价模型所需的历史赔付数据支撑，因此只能通过场景进行间接定价。例如，借助车辆使用性质这一因子来提高营运车辆的保费。每经记者在采访中了解到，保险公司确实也是这么做的。以主做新能源网约车业务的现代财险为例，营运车辆高频上下客的场景，天然决定了其开关车门风险暴露远高于私家车。基于精准风险评估和合理定价的考量，现代财险网约车车险专属定价模型拟将开门违规记录、乘车人责任事故列为定价因子，用价格信号引导风险意识的提升。“尽管新规对现代财险车险整体赔付率的影响仍在可控范围内，但我们不会止步于被动消化，而是主动将‘开门杀’历史事故纳入精算定价。”现代财险方面向每经记者表示，未来费率走向一定是有升有降的结构性调整：驾驶习惯良好、具备安全意识的司机，例如总是选择安全位置停车、主动提醒乘客留意后方来车的司机，其保费将切实下调；反之，保费将如实反映其事故成本，出现刚性上涨。当然，这并非单纯涨价，而是让风险定价回归公平——好司机无需再为少数人的疏忽买单。至于保费变化会呈现出哪些特点，周瑾认为，需结合风险场景来分析。例如，在道路狭窄、交通拥堵的城市，出险概率相对更高；在自行车和电瓶车等骑行者密集的城市，赔付案例会更多；营运车辆的乘客情况更难以把控等。以此类推，营运车辆保费的上涨相较于家用车会更为显著。不过，保费的上涨应会呈现出差异化，不会出现普遍上涨的情况。隐忧待解 保险公司追偿困难值得一提的是，现行N
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