元，抵质押贷款仅44.15亿元，无抵押类贷款占比过高，加剧信用风险隐患。“大幅计提却难遏不良率攀升，揭示了更深层矛盾。”田利辉进一步分析称，个人消费贷占贷款总额超75%且多为无抵押信用贷款，风险敞口高度集中。百信银行此前主动“提高对不良率的容忍度”以开展消费贷款纾困，是以牺牲资产质量为代价换取规模扩张，当经济承压使客户还款能力持续弱化，滞后暴露的风险必然冲破事后计提所形成的防线。计提只是风险的“记账”，而非风险的“消灭”，当底层资产恶化动能未止，报表上的减值数字便沦为被动追赶的滞后指标。选择短效路径 宣传费反超研发费用百信银行官网显示，该行作为一家AI驱动的数字普惠银行，致力于通过人工智能、大数据、云计算等技术，探索金融创新，优化金融产品，为最广泛人群带来平等、便捷、安全的数字普惠金融服务。对此，百信银行在年报中介绍，在2025年，该行不断强化重点科技能力建设，提升科技赋能业务质效。打造业内领先的小微企业立体画像，覆盖12大主题、近5000个实时特征，为业务流程提供了精准的数据支撑。让人费解的是，作为一家无实体网点的直销银行，百信银行对研发方面的投入明显“缩水”，与之相反的是业务宣传费却在飙升。年报数据显示，2025年该行研发费用为2.85亿元，同比减少7.17%；而同期业务宣传费为3.7亿元，同比增长103%，超过研发费用，占当年净利润的比例高达81.7%。同期，百信银行同期的员工成本也已降至5.18亿元。在田利辉看来，费用结构呈现“重获客、轻研发”的失衡态势，有其现实的生存逻辑。作为无实体网点的直销银行，其高度依赖线上流量采买，伴随助贷新规推动行业转向自营，线上获客竞争加剧，百信银行宣传费翻倍至3.7亿元，短期内将贷款增速从0.92%拉动至14.58%。但研发投入仅2.85亿元且同比下降7.17%，这与“科技银行”的定位形成明显落差。根本原因在于，AI风控和模型迭代等属于长周期技术投资，在市场承压、利润收窄的背景下，管理层为维持营收目标被迫选择短效路径。宣传费可立即换来规模，其技术积累的回报却存在不确定性，这种资源错配折射出生存焦虑下的路径依赖。将资源从“能力建设”转向“流量采购”，既无法构建可持续的客户黏性，也暴露了管理层动荡后战略摇摆的治理缺陷。定位日渐模糊 直销银行模式式微2025年9月，百信银行收到了国家金融监督管理总局的罚单，因互联网贷款等业务管理不审
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