中国民营企业正迎来代际传承潮。数据也在印证这一转向。据中国信托业协会统计，2024年末家族信托存续余额近6500亿元；到2025年三季度末，据第三方机构新家办研究的数据，这一数字已突破9500亿元，距万亿仅一步之遥，不到一年增长近3000亿元。赵敏另一个明显的感受是，财富来源也正在换挡。“之前企业主的经营积累、分红、股权比较多。”她发现，私行客户结构正向企业高管、医生、法官等群体倾斜。“企业分红、股息这类收入来源正在减少，反而是来自高管等群体的收入变多了。”七年演进：从“卖产品”到“当管家”，银行到底布了什么局？赵敏的切身感受，放在行业大背景下看，恰是私人银行3.0发展的缩影。在2019年之前的私行2.0时代，基本是“唯AUM论”——客户经理的主要任务是产品营销，考核指标就是AUM和中间业务收入。转折发生在2019年前后。以工商银行为代表，国有大行率先启动私行3.0改革转型。彼时，工行明确提出“财富、家业、企业”三条赛道并行，并推动买方投顾模式——从“我有什么产品就卖给你什么”，转变为“你需要什么服务我就帮你配置什么”。这一模式被称为“五大服务升级”：财富服务、企业服务、家业服务、品牌服务、智能服务。紧随其后，其他大行也各自发力：农业银行提出“财富管理、客群经营、生态融合”三大能力；中国银行强调“全球化、综合化、定制化”；建设银行也全面升级私人银行资产配置、财富规划、家族顾问、企业融资等核心金融服务。所谓私行3.0，核心正是“财、家、企”三个字：财：个人财富管理，涵盖投资、保险、税务筹划；家：家业治理与传承，包括家族信托、遗嘱、慈善、子女教育、家风建设；企：企业服务，涉及公司融资、并购、上市辅导、股权激励、出海。从规模数据看，进入私行3.0时代后，行业整体在快速扩张。据中国银行业协会统计，2018年底国内私行整体AUM规模刚刚突破12万亿元；到2025年底，行业AUM总规模已突破38万亿元，七年内年复合增速接近18%。但增速分化显著，头部10家机构占据了超过75%的市场份额，强者恒强的格局愈发清晰。竞争格局重塑：大行转向价值深耕，股份行加速追赶2019年至今，中国私人银行3.0的市场格局经历深刻洗牌，国有大行依然稳居头部，但竞争逻辑已悄然生变。国有大行凭借全牌照资源、企业客户储备和线下渠道优势，牢牢占据私行客户的基本盘。2026年，工、农、中、建四大行在最新定期报告
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