补充多位受访的业内人士认为，车企提供智能驾驶的服务权益，主要是为了打消用户对智驾的顾虑，也一定程度上源自相关保障不明。比亚迪在发布会上称，在零交通事故的目标下，在当下全行业都处于L2（智能驾驶，主流家用车标配）阶段，比亚迪率先承担起L3（有条件自动驾驶）、L4（高度自动驾驶）阶段所需要承担的责任。目前，智驾场景的车险保障处于灰色地带。举例来说，在驾驶新能源汽车时，如果汽车智驾识别到有潜在风险而急停、出现追尾，事故责任和损失承担认定过程可能出现“扯皮”：认定驾驶员责任，驾驶员可能会很冤枉，因为这是车自己急停的；认定是车的责任，车企可能认为智驾系统的操作没有问题，同时智驾系统也不在车险保障范围内——目前车险仍以保障驾驶人责任为主。从保险行业的车险产品形态看，对于搭载智能驾驶系统的车辆保障责任存在滞后性，目前还没有智驾保险主险，仅有部分可作为附加险。从官方消息看，北京于今年3月宣布在全国率先启动“智能网联新能源汽车专属商业保险”开发应用，覆盖L2至L4级智能驾驶车辆，但尚未全面开放投保，处于分批试点阶段。“虽然比亚迪这项服务具有风险补偿功能，但其本质并不是保险。”朱俊生认为，保险属于受金融监管约束的风险分散机制，通过保费形成风险池实现社会化赔付；而比亚迪的兜底服务本质上是企业作出的责任承诺，由企业自身承担赔偿责任。现阶段，这项服务更多是对保险的补充，而非替代。朱俊生认为，从实际影响看，该服务短期内不会动摇车险市场的基础地位。因为其保障范围仅限于符合条件的城市领航场景，而传统车险覆盖人工驾驶事故、自然灾害、第三者责任等更广泛风险。“同时，在现有L2级智能驾驶框架下，驾驶员仍是法定责任主体，交强险和商业车险仍然不可替代。”比亚迪也明确了兜底服务的事故处理流程，在事故发生后，仍建议用户同步向保险公司报案，以避免因事故判定不属于“兜底”范围导致影响正常保险理赔。对车险模式的深远影响为保险业关注的是，车企纷纷推出智驾服务权益之下，车险模式被改写。朱俊生表示，比亚迪此次“兜底”最大的意义，在于其率先将智驾责任部分前置承担，标志着智能驾驶竞争开始从单纯的功能竞争走向责任竞争和信任竞争。短期看，这是一次产品服务创新；长期看，则可能成为车企、保险公司和智能驾驶产业共同重构未来风险保障体系的重要起点。“有足够的量，风险比较同质，服务也到位，自保效率远远高于商保。”一位资深财险人士认为，车企来
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