李达（化名）在北京一家互联网公司工作，入职快10年了，公司一直按12%的最高比例为他缴纳公积金，10年间，账户余额累计超过了60万元。李达的计划是在行业积累足够经验后，回老家开一家同行业的公司。他现在发愁的是：如果不买房、不装修，这60万元公积金怎么办？如果他想把钱取出来作为创业启动资金，按现行政策，他必须在离职后通过“非本市户籍人员销户提取”才能一次性取出。李达的烦恼不是个例。根据住建部等部门发布的《全国住房公积金2024年年度报告》，2024年住房公积金实缴人数为1.76亿，全年提取人数8127万人，占实缴人数的46.1%。也就是说，在2024年，缴存公积金的1.76亿人中，超过一半的人没有提取过账户里的资金。同样值得关注的是：2024年公积金提取率（提取额占缴存额）为76.15%，这意味着不到一半的人提取了超过四分之三的资金，使用集中在少数人身上。也就是说，像李达这样“账户里有钱但不知道怎么用”的缴存人，并不是少数。他们不买房、不装修，或者暂时不需要动用这笔钱，但把这笔钱一直锁在公积金账户里，按1.5%的年利率计息，他们也未必愿意。积极的变化正在发生。2026年6月5日，住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）。这是该条例自1999年发布以来的第三次修订。《征求意见稿》的发布，让围绕公积金制度的讨论再度升温。在众多声音中，三个更深层的问题尤其值得关注：公积金改革如何更好释放居民的消费潜力？近11万亿元存量资金趴在账上只有1.5%的利息，有没有更好的增值路径？公积金的存、贷款利率，到底该由谁说了算？图片来源：IC photo公积金改革的促消费逻辑长期以来，公积金的功能定位是政策性住房金融工具，主要服务于购房这一单一场景。但随着中国住房从总量短缺转为总量基本平衡，人民群众的住房需求已经从“有没有”转向“好不好”，公积金原有的功能定位已难以满足多元化的住房消费需求。在此背景下，《征求意见稿》将提取情形从6种拓展至9种，新增装修自住住房、支付物业费等情形，同时增加了“经国务院批准的其他住房消费情形”作为兜底条款。这正是从制度层面推动公积金从“购房专用”走向“居住全周期覆盖”。公积金改革之所以能够提振消费，其核心逻辑在于“释放被动储蓄”。华泰证券研究所所长张继强近期撰文指出，公积金的强制缴
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