1月27日，北京居民贾女士的三年期50万元定期存款到期。在看到银行最新的存款利率表后，她面露无奈。招商银行北京分行客户经理小董得知贾女士此笔钱并不急用，于是向她推荐了终身寿险（分红型和年金保险（分红型。   在存款利率持续调降的背景下，2026年银行“开门红”策略悄然换挡——往年忙着拉存款送米送油的银行客户经理，今年不再苦劝储户续存，而是集体转向推销分红险、年金险等保险产品。这场从储蓄到保障的营销转向，既是银行应对净息差压力的主动选择，也折射出低利率时代大众的理财困境。保险产品以其提前锁定长期收益的特性成为市场新宠，尤其是分红险凭借“保证收益+浮动分红”模式快速崛起，在银保渠道催生了新的销售热潮。   保险产品成为主推产品   “以前来银行网点，客户经理通常会问‘要续存吗？送大米等礼品’。现在则是先问这笔到期的存款着不着急用，不着急的话他们就推荐保险产品，说是能锁定利率。”准备入手分红险的贾女士说，她明显感受到银行营销的变化。   小董为贾女士推荐的宏盈人生臻藏版终身寿险（分红型有三年储备期，投保人可一次性交齐50万元保费。“三年后就可以赎回，当然也可以把钱一直放在账户里享受每年约3.2%的复利。”小董说。   据小董介绍，该保险产品收益分为固定收益和具有不确定性的分红收益，目前年综合收益率约为3.2%。值得注意的是，小董强调，与存款产品不同，若客户在三年内赎回该保险产品，可能会亏损本金。“如果您三年内要用这笔钱，我不建议买保险产品。”小董说。   “以前存款利率在3%以上，没人看得上保险产品，甚至有客户对这类产品很排斥。现在存款利率已腰斩，保险产品成了香饽饽。”某国有大行北京市丰台区一家支行的负责人告诉记者，2025年银保渠道分红险、年金险销量出现同比上涨，爆款产品甚至出现“额度很快就没了”的情况。   “保证收益+浮动分红”获青睐   “现在卖得最好的两类产品分别是保险和理财。很多客户来取到期存款时，发现存款利率比当年存入时降了一半还要多，自然会考虑购买其他产品。一些在未来三五年甚至更长时间不着急用钱的客户，会选择保险产品，因为这类产品能锁定当前的利率水平。三年内要用钱的客户会选择银行理财产品或债券基金等。”小董说。   记者调研发现，分红险已成为银行客户经理推荐的主力产品。业内人士表示，2026年开年以来，头部保险公司的主打产品均已切换
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