今年以来，多家中小农商行获批开办信用卡发卡业务。伴随着信用卡进入存量时代，行业整体出现收缩，包括权益缩水、产品停发，多家银行推动业务回归分行等。受访人士认为，农商行此时“逆势”入局，一方面是为寻求利润增长点与客户抓手，另一方面亦是配合消费金融的政策举措。但产品设计、成本投入、市场规模等，预计都将给中小农商行信用卡业务发展带来不小挑战。中小农商行“逆势”入局4月30日， 佛山农村商业银行获批使用广东省农村信用社联合社悦农统一信用卡品牌（下称“悦农”品牌）开办信用卡发卡业务；4月10日，广东阳山农村商业银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发卡业务；2月24日，广东翁源农村商业银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发卡业务。类似的，1月20日，江西安义农村商业银行获批开办百福信用卡发卡业务；2025年8月14日，江西上栗农村商业银行获批开办百福信用卡发卡业务，“百福”为江西省农村信用社联合社信用卡统一品牌。在信用卡市场整体收缩的大背景下，中小农商行为何入局信用卡？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉界面新闻记者，“农商行入局信用卡的原因是寻求新的利润增长点与客户黏性抓手。在息差收窄、对公业务承压背景下，信用卡作为零售转型的关键入口，能带来稳定的中间业务收入，并可以通过信用卡交叉销售其他产品。同时，政策鼓励消费金融发展，为银行提供了明确的业务拓展方向。”在娄飞鹏看来，农商行可以凭借本地化网络和地缘优势，更高效地触达和服务县域客群。预计农商行未来将侧重服务本地居民、新市民、小微企业主等客群。在消费场景上将聚焦本地生活、民生消费、特色农业及乡村旅游等，通过场景嵌入提升用卡活跃度与黏性。实际上，专注场景是行业寒冬下的共性选择。有大型股份行信用卡中心人士告诉界面新闻记者，目前围绕食住行娱购游医等场景都有在做业务突破。对于中小农商行而言，信用卡业务发展挑战仍颇多。资深信用卡专家董峥向界面新闻记者表示，多年前曾与某农商联合银行辖内的农信社有过交流，农信社其实对信用卡产品缺乏主导权，难以做场景延伸，而且营销成本也受限。“如果只做标准卡，其实市场不大，现在市场主流的基本都是主题卡、联名卡。”在董峥看来，信用卡最基础的是规模效应，市场规模太小的话难以谈业务收入以及利润，不仅难以摊薄系统建设、风控模型、运营团队的固定成本，更无法在商户端形成议价能力，积分权益、优惠活动难
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