日前，人民银行发布《2026年第一季度支付体系运行总体情况》，信用卡总量持续下降。数据显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末再减少900万张。值得关注的是，这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减约1.2亿张。也就是说，三年多的时间里，平均每个季度有超过800万张信用卡从市场中“消失”。信用卡一再“缩水”。这是否意味着行业的衰退？苏商银行特约研究员武泽伟在接受21世纪经济报道记者采访时给出了不同的判断：“信用卡规模的持续下降并非意外衰退，而是行业从粗放扩张转向高质量发展的必然结果。”不良率分化加剧要理解这1.2亿张卡的消失，需要回顾信用卡行业过去十年的发展轨迹。2015年前后，随着居民消费升级和银行零售转型，信用卡成为各大银行争夺的“香饽饽”。发卡量每年以两位数的速度增长，银行纷纷成立信用卡中心，铺设线下推广团队，与互联网平台、航空公司、连锁酒店等合作发行联名卡。到2022年三季度，全国信用卡总量达到8.07亿张的历史高点，平均每个成年人持有约0.7张信用卡。然而，高增长背后也埋下了隐患。大量“睡眠卡”占用银行系统资源，多头授信导致部分客户过度负债，信用卡不良率也在2020年后逐步攀升。监管层从2021年开始密集出台政策，要求银行清理长期未激活的“睡眠卡”，严格授信管理，禁止诱导过度负债。与此同时，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，使得实体信用卡的使用频率大幅下降。越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP。更深层看，武泽伟向记者分析，这一轮发卡量的下降，“反映了居民消费信贷需求从超前消费转向理性负债，同时也源于银行主动压降高风险共债客群规模”。在他看来，发卡量的失速恰恰是风险出清与客群结构优化的积极信号。但风险出清的过程并非没有代价。从最近数据看，2025年多家上市银行信用卡核心指标全线走弱，多项业务同比明显下滑。中国银行信用卡贷款余额同比大降18.10%至4860.05亿元，信用卡年度消费额同步回落，同比降幅达14.21%。工商银行信用卡贷款余额6975.35亿元，同比下滑10.04%，消费交易额1.83万亿元，同比降幅14.08%，同样出现贷款与消费数据双下行。此外，邮储银行、交通银行信用卡消费额同比降幅均超
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